加国留学贷款，你够格吗？
你是不是也有过这样的瞬间？深夜刷着加拿大大学的官网，心头像揣了只小鹿，想象着自己坐在枫叶国的教室里，呼吸着新鲜的空气，身边是来自世界各地的同学。可屏幕上那一行行数字——学费、生活费、住宿费——像一盆冷水，瞬间浇灭了所有憧憬，留学梦好像一下就变得遥不可及了。别提那些复杂的申请流程，光是筹钱这件事，就足以让无数人望而却步，感觉自己站在一道高高的门槛前，不知道到底符不符合条件。好多同学私下里问我：“小编啊，我到底能不能申请到留学贷款？是不是特别难？” 其实，你们的这些困惑，我都懂，也正是这篇文想和大家聊透彻的问题。
我们都知道，出国留学可不是一笔小数目。就拿加拿大来说吧，根据加拿大统计局2023/2024学年的数据显示，国际本科生的平均学费一年大概在30,000到50,000加元之间，如果选择像工程或者医学这类专业，费用还会更高。再加上一年15,000到20,000加元的生活费，你算算，四年的本科读下来，没有个七八十万人民币，那是根本拿不下来的。这些巨额开销，对普通家庭来说，确实是个不小的挑战，所以，留学贷款就成了很多同学实现梦想的关键“跳板”。
许多同学在准备加拿大留学的时候，第一个想到的就是国内的银行。没错，国内银行在留学贷款这块确实有成熟的业务体系，而且对大部分中国家庭来说，操作起来也比较熟悉和方便。比如中国银行、工商银行、中信银行这些，都有专门的留学贷款产品。通常情况下，这些贷款主要面向的是留学生的父母或者直系亲属，因为银行需要一个稳定的收入来源和良好的信用记录作为保障。一份来自中国银行官网的资料显示，他们的出国留学贷款产品，通常要求借款人具备完全民事行为能力，有稳定的合法收入，个人资信良好，并且能提供银行认可的担保方式，比如房产抵押或者质押存款等，贷款额度最高可达学生留学所需学杂费和生活费的90%。
你可能会问，那是不是只有“富二代”才能申请到呢？当然不是。国内银行会根据你父母的收入、资产情况来评估。举个例子，我认识的一个学妹小A，她爸爸是国企员工，虽然不是高管，但收入稳定，有固定房产，信用记录一直很好。她申请多伦多大学的时候，就是通过她爸在中信银行办理的留学贷款，最终拿到了足够覆盖她第一年学费和部分生活费的额度。中信银行的留学贷款，根据其官网信息，申请条件包括借款人年龄在18-60周岁，有固定职业和稳定的收入来源，并提供抵押或质押担保，或者寻找具备代偿能力的第三方进行担保。
除了中国境内的银行，一些总部在加拿大的国际银行也在中国设有分支机构，他们同样提供一些服务，但直接的“留学贷款”产品对于没有加拿大身份的国际学生来说，门槛会高很多。比如加拿大皇家银行（RBC）和加拿大帝国商业银行（CIBC）等，他们更多地是提供像国际学生GIC（担保投资证明）这种服务，帮助你满足加拿大签证的资金证明要求，确保你有足够的资金支付第一年的生活费，通常这笔金额是20,635加元（据加拿大移民局IRCC 2024年最新要求），但这笔钱是你自己的存款，并不是银行给你的贷款。如果想在加拿大本地银行直接获得留学贷款，通常需要有加拿大永久居民身份或公民身份，或者提供一个有良好信用记录的加拿大本地担保人。
那么，对于那些在国内没有足够抵押物，或者父母的收入条件并非特别突出，又或者没有加拿大本地担保人的同学来说，是不是就没戏了呢？别灰心！现在市面上出现了一些专门为国际学生提供贷款的机构，它们被称为“未来收入抵押贷款”。MPOWER Financing和Prodigy Finance就是这类机构中的佼佼者。这些机构的特点是，他们不要求你有担保人，也不看你父母的资产，而是看你的“未来潜力”。他们会评估你所申请的专业、大学的排名、毕业后的就业前景以及预期的薪资水平。据MPOWER Financing的官网介绍，他们支持全球超过400所高校的国际学生，包括很多加拿大的大学，提供无需担保人的教育贷款，这对于很多优秀但缺乏资金的学生来说，简直是雪中送炭。
Prodigy Finance的模式也类似，他们主要针对的是研究生阶段的国际学生，对申请的院校和专业也有一定要求，通常是那些就业前景好、薪资高的专业，比如商科、工程、计算机科学等。他们会在全球范围内评估超过1100所学校的申请者。通过这些机构申请，你的学术成绩、职业规划，甚至是你面试时的表现，都会成为他们评估的重点。如果你被多伦多大学的MBA录取了，或者拿到了麦吉尔大学计算机科学的offer，那么你在他们眼中，就是一块值得投资的“潜力股”。这些机构的贷款利率可能会比传统银行稍高一些，但对于那些实在找不到其他贷款渠道的同学来说，它们确实提供了宝贵的机会。
在申请留学贷款的过程中，“担保人”的角色绝对是重中之重，尤其是在申请国内银行或者一些传统国际银行的贷款时。你的担保人，通常是你的父母，他们的财务状况和信用记录直接决定了你贷款的成败和额度。银行需要确保即使你将来无法按时还款，也有人能够承担起这份责任。一个有稳定工作、良好收入、无不良信用记录的担保人，会极大地增加你贷款申请的成功率。根据许多银行的内部评估标准，担保人稳定的月收入通常需要覆盖贷款月供的两倍以上，这样银行才会觉得风险可控。
即使是留学贷款，银行也要评估风险，他们希望这笔钱能安全收回。所以，你的担保人如果能提供足够的资产证明，比如房产证、车辆登记证、定期存款证明等，那就更好了。我有一个朋友，他父母都是普通教师，但名下有一套无贷款的房产，再加上几十万的存款，他们通过招商银行就比较顺利地办理了留学贷款。招商银行的留学贷款同样强调借款人（通常是父母）的综合还款能力和信用状况，提供多种担保方式，以确保贷款风险。
除了担保人，你个人的“信用记录”也是一个不能忽视的因素。虽然对于初次办理留学贷款的中国学生来说，你在国内的信用记录主要体现在父母身上，但在加拿大留学期间，你建立的信用记录会影响到你未来的生活。比如，你在加拿大申请信用卡、办理手机套餐、租房，甚至未来买车买房，都会用到你的信用分数。虽然你刚去加拿大可能没有信用记录，但一旦你在加拿大生活，就要开始建立它。一份来自加拿大金融机构的报告指出，拥有良好信用记录的个人，在申请各类贷款时，往往能获得更低的利率和更灵活的条款。
如何建立信用记录呢？很简单，按时缴纳信用卡账单，不拖欠任何费用，哪怕是电话费、水电费。如果你能让父母帮你申请一张带有副卡的信用卡，并在加拿大使用并按时还款，这也是一个很好的开始。加拿大银行给国际学生提供了一些入门级的信用卡产品，虽然额度不高，但能帮助你慢慢积累信用。早早开始关注并维护你的个人信用，对于你未来在加拿大的发展，绝对是百利而无一害。
那么，申请留学贷款具体需要准备哪些材料呢？这可不是随便交几张纸就能搞定的。首先，最核心的当然是你的“录取通知书”了，这证明你确实被加拿大的大学录取了，而且需要是全日制课程的正式录取通知书。接着，你和你的担保人的身份证明（身份证、护照等）、户口本、结婚证（如果担保人已婚）都是必不可少的。然后，重头戏来了，就是你的“财务证明”：担保人的收入证明（银行流水、工资单）、资产证明（房产证、存款证明、股票基金等）。一份来自某银行官网的留学贷款申请材料清单显示，还需要提供学生的在校成绩单、学历证明，以及一份详细的留学费用预算清单，让银行清晰了解你的资金需求。
所有这些材料，你都需要提前准备，并且确保真实有效，任何虚假信息都可能导致你的申请被拒，甚至影响你未来的信用。我曾经遇到一个同学，因为心急，提交了一份P过的收入证明，结果被银行识破，不仅贷款被拒，还留下了不良记录，这可真是得不偿失。所以，一定要脚踏实地，提供最真实的信息。
除了准备齐全的材料，你自身的“学术表现”在某种程度上也会影响你获得贷款，尤其是对于那些未来收入抵押的贷款机构而言。一份优秀的成绩单，不仅能让你更容易被名校录取，也间接向贷款机构证明了你的学习能力和未来潜力。例如，MPOWER Financing在评估申请时，会重点考虑申请人的学术背景和所学专业的就业前景。如果你是一个成绩优异的学生，被一所QS排名前100的大学录取，那么贷款机构会认为你毕业后找到高薪工作的可能性更大，风险自然就低了。
此外，一份清晰的“留学规划和还款计划”也能为你的贷款申请加分。银行想知道你为什么去加拿大留学，你打算读什么专业，毕业后有什么职业规划，以及你打算如何偿还这笔贷款。虽然很多学生还没踏出国门，对未来感到迷茫，但一份尽可能详细的规划，哪怕只是初步的构想，也能让银行看到你对未来的思考和责任感。我建议大家在申请贷款前，就大致估算一下毕业后的预期薪资，以及每个月能拿出多少钱来还贷，把这个想法传达给贷款经理。
好吧，聊了这么多，你是不是开始觉得“门槛”好像确实有点高，或者自己的条件似乎还不够格？别急，世界又不是只有一条路通向罗马。如果你的条件暂时没法完全符合银行的贷款要求，或者你不想背负那么大的贷款压力，那还有很多“替代方案”可以考虑。首先，也是最直接的，就是“奖学金”。很多加拿大大学都为国际学生提供丰厚的奖学金，从入学奖学金到学习期间的各种助学金。例如，根据UBC（不列颠哥伦比亚大学）官网的介绍，他们为国际学生设立了国际大三入学奖学金（International Major Entrance Scholarship, IMES）和优秀国际学生奖（Outstanding International Student, OIS）等，金额从几千到几万加元不等，甚至有些是覆盖全额学费的。
你一定要多花时间去各个大学的官网，仔细研究奖学金政策，看看自己符合哪些条件。我认识一个学姐，她大学四年每年都拿到不同的奖学金，虽然都不是全额的，但加起来也覆盖了她很大一部分学费。除了大学内部的奖学金，一些外部机构、基金会也为国际学生提供资助，只是这些信息需要你更主动地去搜寻。
其次，“兼职打工”也是很多留学生补贴生活费的重要途径。根据IRCC（加拿大移民、难民及公民部）的规定，持有有效学习许可的国际学生，在学期内可以合法地校外工作每周不超过20小时，在寒暑假等固定假期可以全职工作。这可不是一笔小钱！根据安大略省的最低工资标准（2023年10月起为16.55加元/小时），如果你每周工作20小时，一个月也能赚取1000多加元，这笔钱足以支付你的日常伙食费，甚至部分房租。我身边很多同学都是靠打工来赚取生活费的，既能减轻家庭负担，又能锻炼英语和社交能力，了解当地文化，简直一举多得。
再者，一些大学提供的“CO-OP带薪实习项目”也是非常棒的选择。CO-OP项目允许学生在学习期间进行专业相关的全职实习，不仅能获得宝贵的工作经验，还能赚取可观的薪水。像滑铁卢大学，就是以其强大的CO-OP项目而闻名，他们的学生在实习期间，根据专业和经验，每小时的薪资通常在18到30加元以上。我认识一位在滑铁卢读计算机的同学，他在CO-OP期间，不仅积累了在大公司工作的经验，还赚到了足够覆盖他一年学费的钱。这种边学习边赚钱的方式，简直是完美的解决方案。
你还可以考虑向亲戚朋友寻求小额资助，或者探索一些非传统的资金筹集方式，比如小范围的众筹（前提是你足够有故事且愿意分享）。这些虽然可能不能完全解决你的资金缺口，但作为辅助手段，也能帮你缓解燃眉之急。最重要的，是你要积极主动，不要因为一时的困难就放弃梦想。
最后，不管你选择哪种贷款方式，或者通过其他途径筹集资金，请务必“审慎评估”，了解所有条款。每一笔贷款都意味着一份责任，你要清楚地知道贷款的利率是多少，还款期限是多久，有没有提前还款的罚金等等。不要只看到钱到账的喜悦，更要考虑到未来几年的还款压力。根据加拿大央行的数据，目前加拿大的基准利率处于较高水平，所以贷款利率也会相应较高，你需要提前做好还款规划，确保自己能按时足额还款，维护好自己的信用。
所以，别再只盯着那些冷冰冰的数字发愁了。你现在要做的，就是把这篇文好好消化，然后拿出笔和纸，或者打开你的电子表格，把自己的情况一条条地捋清楚。家庭能提供多少支持？父母的收入和资产是否符合国内银行的条件？你自己的学术背景和目标院校专业，有没有可能申请到未来收入抵押贷款？又或者，你有没有精力去申请奖学金、做兼职、找CO-OP？把这些问题都想明白了，你就能对自己的情况有个清晰的判断，知道该从哪里着手准备，而不是盲人摸象。记住，留学路上，你不是一个人在战斗，我们都在这里为你加油！快去行动吧，去为你的加拿大留学梦，找到那把打开财富之门的钥匙！
