留英新生必看！保险这样买，安心又省钱

哈喽，各位即将在腐国开启新生活的学弟学妹们！我是你们在 lxs.net 的老朋友，学姐小A。

还记得我刚来英国的第二个月，在图书馆通宵赶论文，凌晨三点拖着疲惫的身体回到宿舍，发现窗户被撬，桌上空空如也——我的MacBook，还有旁边存满了我所有旅行照片的硬盘，全没了。那一瞬间，我感觉整个世界都崩塌了。报警、做笔录，警察叔叔也只是无奈地耸耸肩。那一周，我不仅要面对论文延期的窘迫，还要承受近两千镑的经济损失，那感觉，真的太绝望了。

后来，同宿舍的英国小哥提醒我：“你没买财物保险吗？” 我当时一脸懵，我以为交了IHS（移民健康附加费），有了NHS就万事大吉了。他告诉我，NHS只管你看病，可不管你丢东西。如果我当时花几十镑买个学生财物险，这一切的损失都能得到赔付。

从那天起，我才真正意识到，保险不是“智商税”，而是我们留学生在海外漂泊时，给自己的一份最实在的“护身符”。所以今天，学姐就用血泪教训，给大家好好扒一扒英国留学生保险这点事，保证让你花小钱办大事，安心又省钱！

NHS是万能的？别天真啦！

我们来英国前，都交了一笔不菲的IHS费用，获得了使用英国国家医疗服务体系（NHS）的权利。没错，在NHS系统里，看GP（社区全科医生）、去急诊、住院治疗，基本上都是免费的，这确实给了我们很大的安全感。

听起来超棒对不对？但是，敲黑板！NHS的“免费”是有很多限制的。很多你意想不到的情况，它根本不cover！

案例时间：我的朋友小C，去年牙疼得整夜睡不着，去看了NHS的牙医。本以为能免费解决，结果医生说是深度蛀牙需要做根管治疗。在NHS体系下，虽然有补贴，但英格兰地区的牙科治疗根据复杂程度分为三个收费等级（Band 1, 2, 3）。一个根管治疗属于Band 3，截至2024年初，费用高达£319.10！这还只是NHS补贴后的价格，如果你去纯私立牙科，一个根管治疗动辄就是£500-£1000。小C当时就惊呆了，没想到在英国看一次牙这么“肉疼”。

除了牙科，这些情况NHS也常常“爱莫能助”：

• 眼科：NHS只为特定人群（如19岁以下学生）提供免费视力测试，配眼镜的代金券额度也有限。大部分留学生配眼镜、买隐形眼镜都需要自掏腰包。
• 处方药：在英格兰地区，去GP看病后开的处方药，每样药品需要支付£9.65的固定费用（苏格兰、威尔士和北爱尔兰免费）。虽然不贵，但长期需要用药也是一笔开销。
• 理疗和心理咨询：虽然NHS提供这些服务，但等待名单通常非常长，可能要等上几个月甚至一年。如果你想及时获得治疗，往往只能求助于私立服务。

所以你看，单靠NHS，我们的健康和生活保障其实是有缺口的。更别提像我那样，电脑被偷、手机摔坏、行李丢失这些和健康无关的意外了。

你的宝贝家当，谁来守护？—— 学生财物保险（Contents Insurance）

这绝对是留学生保险里的重中之重！我们出门在外，笔记本电脑是命根子，手机、相机、耳机、iPad……哪个不是花了大价钱买来的？这些“家当”一旦发生意外，对我们学生党来说就是毁灭性打击。

英国的治安虽然总体不错，但小偷小摸的案件，尤其是在大学城和伦敦这样的大城市，发生率并不低。根据统计，伦敦平均每6分钟就有一部手机被盗。学生宿舍和合租房，更是盗窃案的高发区。

你需要知道的是：无论是学校宿舍还是自己租的房子，住宿方提供的保险通常只保房子建筑本身（Building Insurance），而不保你屋里的任何私人物品（Contents）。

学生财物保险保什么？

• 核心保障：盗窃（Theft）、火灾（Fire）、洪水（Flooding）等意外造成的财物损失。
• 可选升级：
  • 意外损坏（Accidental Damage）：手滑把手机屏摔了，咖啡洒在电脑键盘上，这种“人祸”也能赔！强烈推荐加购。
  • 个人财产（Personal Possessions）：保障你带出家门的物品。比如在图书馆电脑被偷，在地铁上手机被抢。如果你经常带贵重物品出门，这个非常重要。

真实案例：学弟Leo在曼彻斯特租房，楼下开派对，有人不小心打翻了水桶，水从天花板漏下来，泡坏了他的电脑和几本昂贵的专业书。因为他买了包含意外损坏的财物险，联系保险公司后，提供了照片和购买凭证，不到两周就拿到了赔付款，重新买了一台新电脑。

怎么选？花多少钱？

英国有很多专门做学生保险的公司，比如 Endsleigh（受NUS全国学生联合会推荐）、Cover4Students 等。保费非常便宜，根据你选择的保额和附加项，一个月大概在£5到£15之间，一杯咖啡的钱就能给你上万镑的财产一个保障。

购买小贴士：

1. 看清单个物品最高赔付额（Single Item Limit）：这是保险公司愿意为单件物品支付的最高金额，通常是£1,500到£2,500。如果你的MacBook Pro或者相机超过这个价值，你需要单独为它“指定”（Specify），可能会增加一点保费，但确保能全额赔付。
2. 理解免赔额（Excess）：这是每次索赔时，你自己需要承担的费用。比如，你的免赔额是£50，手机维修花了£300，保险公司会赔付你£250。免赔额越高，保费越便宜，但出险时自己要掏的钱也越多。选择一个你能接受的额度就好。

说走就走的欧洲游，别让意外扫了兴 —— 旅游保险（Travel Insurance）

来了英国，谁不想趁着假期去欧洲大陆逛一逛呢？巴黎的铁塔、罗马的斗兽场、巴塞罗那的阳光……想想都激动！

但是，一旦走出国门，你的NHS就不管用了。虽然英国有全球健康保险卡（GHIC），可以在部分欧洲国家享受当地的公共医疗，但保障范围有限，且不包括医疗运送、行程取消、行李丢失等重要项目。

一个惨痛的教训：朋友的朋友，去瑞士滑雪，没买保险。结果摔断了腿，被直升机从雪山送到医院。瑞士的医疗费是天价，再加上救援费用，最后账单高达数万欧元，家里不得不卖掉一套小城市的房子来为他支付这笔费用。

旅游保险，就是为了防止这种极端情况发生。它通常包含：

• 医疗紧急情况：这是最核心的部分，保额通常高达数百万英镑，足以应对任何严重的医疗事件。
• 行程取消或缩短：如果你或家人突然生病，导致无法出行或必须提前回国，保险公司会赔付你已经预付的机票、酒店等费用。
• 行李和个人物品丢失/延误：在机场行李被弄丢？在酒店钱包被偷？保险公司会给你赔偿。
• 个人责任险：如果你在旅途中不小心对他人造成了伤害或财产损失，保险公司会帮你承担赔偿责任。

怎么买最划算？

如果你一年内有多次出行计划，买“全年多次旅行保险”（Annual Multi-trip Policy）最划算。根据保障范围，一年的保费大约在£30-£70，比每次出行都单买一次要便宜得多。很多银行的高级账户（比如Nationwide FlexPlus）会免费赠送家庭旅游保险，可以去了解一下。

特别提醒：办理申根签证时，一份有效的旅游保险是必须提交的材料之一，且对医疗保额有最低要求（通常是3万欧元）。所以，这份保险你迟早都要买的！

给健康加点码 —— 私人健康与牙科保险

前面提到了NHS在牙科和某些专科治疗上的短板。如果你对就医效率和质量有更高要求，或者特别爱护自己的牙齿，可以考虑购买一份私人的健康或牙科保险。

牙科保险（Dental Insurance）：

每个月支付固定的保费（通常£10-£30），就可以报销大部分的牙科治疗费用。它通常分为几个等级，等级越高，报销的范围越广，额度也越高。比如，基础的保险可以覆盖常规检查、洗牙、补牙；高级一点的可以覆盖根管治疗、牙冠甚至正畸的一部分费用。

私人健康保险（Private Health Insurance）：

这个对学生来说有点小贵，但它的好处是能让你绕开NHS漫长的等待队伍，快速看上专科医生，入住私立医院享受更好的服务和环境。如果你有特定的健康担忧，或者家庭预算充足，可以考虑一下。

最后，学姐再唠叨几句真心话

我知道，刚来英国，要花钱的地方太多了，大家都会精打细算。一听到“保险”两个字，可能第一反应就是“又是一笔开销”。

但你想想，我们花了几十万甚至上百万的学费和生活费，远渡重洋来追求梦想，这个梦想是脆弱的。一次意外，一台被偷的电脑，一次突发的疾病，都可能给我们的学业和生活带来沉重的打击。

保险这东西，就像一把伞。晴天的时候你觉得它多余、占地方，但真正下起倾盆大雨的时候，你会无比庆幸有它在身边。它换来的，不仅仅是几百几千镑的赔偿，更是我们面对未知风险时的底气和从容。

花一点点钱，把那些“万一”可能带来的巨大损失转嫁出去，让我们能更专注、更无畏地去体验、去学习、去享受这段宝贵的留学时光。这笔投资，绝对是稳赚不赔的！

希望大家都能做好准备，在英国的日子里，只有惊喜，没有惊吓！