留学韩国，保险费别再交冤枉钱

刚来韩国的第一个学期，我的朋友小A就经历了一场“钱包浩劫”。

那是一个普通的周二晚上，他吃完炸鸡突然开始上吐下泻，整个人蜷在床上动弹不得。室友吓坏了，赶紧把他送去了学校附近的急诊室。挂号、检查、打点滴，一通折腾下来，天亮了，小A的肚子不疼了，但看到账单时，他的心开始疼了——40多万韩元！

“我不是有保险吗？入学时交了十几万呢！” 小A拿着账单，一脸懵圈地问我。我帮他仔细一看，才发现他交的是学校统一办理的商业保险。这种保险报销流程麻烦，得自己先垫付所有钱，然后准备一堆韩文材料去申请，而且报销比例和项目都有限制。

更关键的是，他登陆证上每个月都在被扣一笔“国民健康保险”的费用，他却完全不知道这是什么，更不知道怎么用。如果当时他知道在急诊室出示登陆证，那40多万的账单可能当场就变成几万块。

小A的故事不是个例。很多留学生每个月都在默默支付着一笔不小的保险费，却对它一无所知。生病了不敢去医院，怕贵；去了医院，又不知道怎么报销，白白花了冤枉钱。这篇文章，就是想带你彻底搞懂韩国的留学生保险，让你花的每一分钱，都能在关键时刻“回本”。

这个每月自动扣费的“国民健康保险”到底是何方神圣？

“国民健康保险”，英文是National Health Insurance (NHI)，韩文是“국민건강보험”。你可以把它理解成韩国版的“医保”。它不是商业保险公司，而是由国家运营的，旨在让所有在韩国居住的人都能看得起病。

以前，留学生是可以自愿选择加不加入的。但从2021年3月1日起，韩国法律改了，所有持D类签证（包括我们D-2留学签和D-4语学堂签）在韩国居住满6个月的外国人，都必须强制加入国民健康保险。

这意味着什么？意味着从你入境韩国那天算起，半年之后，不管你愿不愿意，国民健康保险公团（NHIS）都会自动为你办理加入手续，然后开始给你寄账单。这笔钱，雷打不动，必须交。

“强制”听起来有点不爽，但别急着抱怨。这个“强制”背后，其实是对我们留学生的一种保障。韩国的医疗费用非常昂贵，没有保险，一次小小的感冒发烧可能就要花掉你一周的生活费，更别提做什么手术了。

那么，这笔“保护费”要交多少呢？

别被韩国人动辄十几万的保险费吓到。韩国政府对留学生有相当大的优惠。根据2024年最新的政策，D-2和D-4签证的留学生可以享受60%的保费减免。

具体的计算方式有点复杂，它是基于所有参保人的平均保费来定的。简单来说，2024年，打完折后，我们留学生每个月需要支付的保险费大约是60,390韩元。这个数字每年会随着韩国整体收入水平的变化而微调，但总体来说，就是一顿大餐的钱。

这笔钱会怎么收？通常，保险公团会把纸质账单寄到你在出入境登记的住址。你可以拿着账单去银行或便利店缴纳，也可以申请银行卡自动转账。很多学校为了方便，也会选择将这笔费用和学费一起收取，再统一代缴。

NHI vs. 学校商业保险：一场没有悬念的对决

现在问题来了，既然国家强制我加入了NHI，那开学时学校让我买的那个十几万韩元一学期的商业保险，又是怎么回事？我岂不是交了两份钱？

恭喜你，发现了问题的关键！很多留学生就是这样稀里糊涂地当了“冤大头”。

我们来把这两个保险放在一起比一比，你就知道该怎么选了。

国民健康保险 (NHI) - “全能型国家队选手”

• 覆盖广度：★★★★★
  几乎涵盖了韩国所有的医院、诊所、牙科、韩医院和药店。无论你是去校门口的小诊所看感冒，还是去三星首尔医院这样的大型综合医院做手术，它都能用。不存在“定点医院”的限制。
• 报销便捷度：★★★★★
  这绝对是NHI最牛的地方。你不需要先付全款，再填表报销。看病时，只要把你的外国人登陆证（ARC）递给前台，医院系统会自动识别你的保险身份，直接减免掉大部分费用。你当场支付的，就是打完折后的“自付部分”。简单、直接、无痛。
• 保障范围：★★★★☆
  从感冒发烧到癌症重病，从拔智齿到针灸推拿，大部分的“治疗性”医疗行为都在保障范围内。它甚至还包括了免费的健康体检（每两年一次，20岁以上）。当然，它也有不保的，比如美容整形、视力矫正、没有医生处方的营养剂等非治疗性项目。
• 费用：★★★☆☆
  每月约6万韩元，一年下来大概72万韩元。看起来比某些商业保险贵，但考虑到它的覆盖面和便利性，性价比极高。

学校或个人购买的商业保险 - “特定项目特长生”

• 覆盖广度：★★☆☆☆
  通常有合作医院列表，去非合作医院可能报销比例低，甚至不给报。有些廉价的保险，覆盖范围可能仅限于意外伤害。
• 报销便捷度：★☆☆☆☆
  这是最大的痛点。普遍采用“先垫付，后报销”的模式。你需要自己支付全部医疗费，然后保留好所有收据、诊断书（진단서）、费用明细单（세부내역서），再填写复杂的申请表，邮寄给保险公司。整个流程耗时耗力，而且材料稍微有点问题就可能被驳回。
• 保障范围：★★★☆☆
  保障范围五花八门。有些可能在意外伤害赔付上额度很高，有些可能包含一些NHI不覆盖的特殊项目。但对于日常的头疼脑热，报销比例和流程往往不如NHI。而且，很多商业保险对“既往症”（来韩国前就有的病）是免责的。
• 费用：★★★★☆
  价格从一年十几万到几十万韩元不等。单纯看价格，确实比NHI便宜。

结论显而易见：对于绝大多数留学生来说，国民健康保险（NHI）是绝对的主力，而商业保险则更像是一个补充。

既然NHI是强制的，那么你完全有权利拒绝学校的商业保险。正确的操作是：当你收到国民健康保险的加入通知或健康保险证后，立刻拿着这个证明（比如“健康保险资格得失确认书”，건강보험자격득실확인서）去找学校的国际交流处，明确表示你已经加入了国家保险，要求取消学校的商业保险并退还费用。这是你的合法权利，学校没有理由拒绝。

这么一来，一年至少能省下十几万韩元，这得是多少顿炸鸡和烤肉啊！

手把手教你“用回本”：NHI的正确打开方式

交了钱，就要最大化地利用它。NHI的用法简单到令人发指，但里面还是有不少能让你省大钱的细节。

第一步：看病时，请务必亮出你的“身份证”

这里的身份证，就是你的外国人登陆证（Alien Registration Card, ARC）。在韩国，你的所有信息都和登陆证号码绑定，包括你的健康保险状态。去任何一家医院或药店，在挂号（접수）或缴费（수납）时，第一件事就是把登陆证递过去。工作人员一刷卡，电脑系统里就会显示你的保险信息，费用自动打折。

第二步：了解你的“自付比例”，做到心中有数

NHI不是100%全报，你需要支付一部分，这叫“本人负担金”（본인부담금）。这个比例不是固定的，取决于你去的是什么等级的医疗机构：

• 社区小诊所 (의원급): 比如你家楼下的内科、耳鼻喉科、皮肤科。这里的自付比例最低，通常是总费用的30%。所以小病小痛，去这种地方最划算。
• 医院 (병원급): 比诊所规模大一些，可能有住院床位。自付比例是40%。
• 综合医院 (종합병원): 规模更大，科室齐全。自付比例是50%。
• 上级综合医院 (상급종합병원): 像首尔大学医院、延世大学附属医院这类顶级大学医院。技术最好，但自付比例也最高，达到60%。去这种医院通常需要从小诊所开具的转诊单（의뢰서），否则保险可能不适用。
• 住院治疗 (입원): 不论医院等级，住院费用的自付比例统一为20%。这是一个非常给力的保障，真正解决了“生大病”的后顾之忧。
• 药店买药 (약국): 拿着医院开的处方（처방전）去药店买药，药费的自付比例大约是30%。

举个例子：你因为重感冒去社区诊所，医生诊疗费加上检查费总共是5万韩元。因为是诊所，你只需要支付30%，也就是1.5万韩元。医生给你开了处方，你去药店拿药，药费是2万韩元，你支付30%，也就是6千韩元。整个看病过程，总花费7万韩元，你个人实际只掏了2.1万韩元。

别错过这些“隐藏福利”，不然亏大了！

除了看病打折，NHI还有一些很多人不知道的宝藏福利，用好了就是赚到。

1. 免费的健康体检 (건강검진)

只要你是20周岁以上的“地区参保人”（我们留学生就属于这一类），每两年就可以免费享受一次由国家提供的健康体检。体检项目很全面，包括身高体重、视力听力、血压、胸部X光、血液检查（贫血、肝功能、肾功能、血糖、胆固醇等）、尿检等。这在国内做一套，怎么也得好几百块。保险公团会提前给你寄通知单，告诉你去指定的体检机构预约即可。

2. 洗牙、拔智齿、补牙也报销 (치과)

牙科在哪个国家都是天价，但在韩国，NHI能帮你省下不少钱。

• 洗牙 (스케일링): 每年可以享受一次保险价格的洗牙，自付费用大概在一万五到两万韩元左右，超级划算。
• 拔智齿 (사랑니 발치): 无论是普通的还是需要手术的阻生智齿，拔牙本身都是保险项目。你只需要支付麻药、X光片和少量手术费的自付部分，通常几万韩元就能搞定。
• 补牙 (충치치료): 使用最基础的材料（比如银汞合金/아말감）补牙是完全在保险范围内的。如果是使用更美观的树脂材料（레진），保险也能覆盖一部分。

3. 看中医也能用！(한의원)

在韩国，传统韩医（可以理解为中医）是被纳入国家医疗体系的。如果你腰酸背痛、消化不良或者想调理身体，去韩医院（한의원）看病，像针灸（침）、拔罐（부항）、推拿（추나）等很多治疗项目，同样可以享受健康保险的报销。

4. 生大病有“上限”保护 (본인부담상한제)

这是NHI最有人情味的一条规定。它设置了一个年度自付费用上限。也就是说，在一个自然年内，无论你生了多大的病，花了多少医疗费，你个人自付的金额达到一个封顶线后，超出的部分将由保险公团全额承担。这个上限根据个人收入水平而定，对于我们没有收入的留学生来说，适用的是最低档。2024年的最低档上限大约是87万韩元。这等于给你上了一个终极保险，让你不用担心因为一场大病而倾家荡产。

几个关键的省钱小贴士

1. 长期回国，记得申请“保险中止”

如果你放暑假或寒假，计划离开韩国超过一个月（比如回国），千万记得去处理一下你的保险。你可以提前向国民健康保险公团申报“出境预定”，等你出境后，保险就会自动中止，你不在韩国的那些月份就不用交保险费了。等你再回到韩国入境时，保险会自动恢复。

怎么办理？最简单的方式是拨打他们的客服电话1577-1000（有中文服务），或者带着机票和登陆证去就近的保险公团支部办理。

2. 收入变动或状态变更，及时申报

保险费是基于你的身份和收入（虽然留学生默认为无收入）来计算的。如果你毕业后找到了工作，从D-2签证换成了E-7工作签证，你的保险就会从“地区参保人”变成“职场参保人”，保费会由你和公司各承担一半。记得及时更新你的信息，避免出错。

3. 仔细核对账单

虽然是国家机构，但偶尔也可能出错。如果你收到的账单金额感觉不对劲，或者连续几个月没收到账单，一定要主动打电话去1577-1000咨询。欠缴保费不仅会影响你的医疗报销，还可能在你办理签证延期时遇到麻烦。

我知道，每个月看着银行账户里少掉的那六万多块，还是会有点心疼。但下次你再看到这笔支出时，希望你能换个角度想。

这笔钱，不是白白花掉的消费，而是你为自己在这里安心生活的日子买的一份“底气”。它意味着，当你不小心磕到碰到，当深夜里突然发烧胃痛，你不用再因为害怕天价医药费而硬扛着，可以坦然地走进任何一家医院，接受最好的治疗。

它让你在异国他乡的奋斗路上，少了一份对未知的恐惧，多了一份被守护的温暖。所以，花几分钟时间，去检查一下你的保险状态，确认自己没有交双份钱，了解清楚怎么使用它。把这份“底气”牢牢握在自己手里，然后，就去尽情享受你的留学生活吧！