英国留学信用卡怎么选？看这篇就够

哈喽，各位即将来英国或者刚落地的小伙伴们！我是你们在lxs.net的老朋友，专门帮大家排雷的小编。

还记得我刚来英国的第一个复活节假期吗？我和两个室友看到瑞安航空（Ryanair）去巴塞罗那的机票，往返才25镑，激动得当场就要下单。结果到了支付页面，傻眼了——人家网站的支付选项对借记卡（Debit Card）不太友好，而且我们试了好几张国内带来的信用卡，都被砍单或者要收一笔不菲的“境外交易费”。眼睁睁看着机票从25镑涨到50镑，最后只能无奈放弃。旁边的英国同学拿出他的巴克莱信用卡，三下五除二就搞定了。那一刻我才深刻体会到，在英国，没有一张本土信用卡，真的寸步难行。

这不只是订机票，你想在亚马逊上开个学生会员享受Prime送货，想租个车自驾游，甚至签个好点的手机套餐，都可能需要信用卡。更重要的是，它还是你建立英国信用记录的起点，这个分数会影响你未来在这里租房、贷款，甚至找工作。所以，办信用卡这件事，宜早不宜迟。

我知道，你们肯定对着汇丰（HSBC）、巴克莱（Barclays）、劳埃德（Lloyds）这些银行的名字头大，担心自己一个“信用小白”会被无情拒绝。别慌！今天这篇超长待机攻略，就是来手把手教你怎么从零开始，拿下你在英国的第一张，乃至第二张、第三张神卡。废话不多说，咱们直接上干货！

一、破冰之战：为什么我们非办信用卡不可？

很多同学可能会想：我银行账户里有钱，用Debit Card刷不也一样吗？为啥非要整个信用卡？少年，你太天真了。信用卡在英国可不仅仅是个支付工具。

它是你的“信用身份证”

在英国，你的信用记录（Credit Record/History）就像一张隐形的身份证。你未来想签手机合同、分期买个苹果电脑、租个好公寓，甚至申请房贷，人家第一件事就是查你的信用分数。一个良好的信用记录，代表你是个靠谱、有责任感的人。而建立这个记录最简单直接的方式，就是办一张信用卡并保持良好的还款习惯。没有信用记录，在系统里你就是个“透明人”，很多事情都会碰壁。

它是你的“省钱小能手”

英国的信用卡福利五花八门，最常见的就是返现（Cashback）。比如，你用特定的卡在Tesco、Sainsbury's这些超市买菜，每笔消费都能返还0.5%到1%的现金。积少成多，一年下来省出一顿米其林大餐也不是没可能。还有积分换航空里程，让你欧洲旅行的机票成本大大降低。这些羊毛，用Debit Card可是薅不到的。

举个栗子，我的学妹小C，她办了一张美国运通的返现卡，迎新期三个月内消费返5%。她就把整个学期的书本、生活用品、甚至和朋友聚餐的账都包了，让大家转账给她。三个月下来，光返现就拿了100多镑，等于白赚了一张回国的火车票。

它是你的“安全防火墙”

信用卡还有一个隐藏的好处：安全。根据英国法律（Section 75 of the Consumer Credit Act），如果你用信用卡支付了超过£100但低于£30,000的商品或服务，结果商家跑路了或者货不对板，信用卡公司有责任帮你追回这笔钱。简单说，就是信用卡公司会为你撑腰。但如果你用Debit Card支付，这笔钱直接从你账户划走了，想追回来就麻烦多了。在这个网络诈骗频发的年代，这层保护相当重要。

二、新手村的挑战：信用记录从哪里来？

好了，道理都懂，但问题来了：我们刚来英国，无亲无故，哪来的信用记录？银行凭什么相信我们，发卡给我们？

这就是经典的“先有鸡还是先有蛋”的问题。银行需要看到你有良好的信贷历史才愿意借钱给你，但你需要借钱（用信用卡）才能开始建立信贷历史。这就是为什么很多留学生第一次兴冲冲地去网上申请，结果秒被拒的原因。

别灰心，这道坎是每个留学生都要迈过去的。英国的信用体系主要由三大机构记录：Experian, Equifax 和 TransUnion。它们会根据你的各种信息，比如你是否按时还款、是否登记在选民名册上（Electoral Roll）、住了多久等等，给你一个分数。作为新人，我们的策略不是去挑战那些高门槛的“神卡”，而是要找到那些专门为我们这种“信用小白”设计的“新手卡”。

那么，怎么才能让银行看到我们，并愿意给我们这个机会呢？

第一步：打好地基，证明你是个“稳定的人”

1. 开一个主流银行的学生账户： 这是你一切信用活动的起点。落地后第一时间就去HSBC, Barclays, Lloyds这些主流银行开一个学生账户（Student Account）。这不仅方便你收钱存钱，更重要的是，你和这家银行建立了最基础的关系。
2. 登记选民名册（Electoral Roll）： 很多同学会忽略这一点。虽然我们没有投票权，但作为英联邦居民或欧盟公民是可以登记的。对于我们中国留学生，虽然不能登记投票，但可以登记在“Open Register”上。这一步主要是为了验证你的地址，是信用机构确认你身份信息的重要途径。去你所在Council的官网就能找到登记链接。这一步操作对提升信用分有奇效！
3. 签个手机合同： 如果你每个月都按时支付手机月租，这个记录也会被报送到信用机构。相比于用Pay as you go的电话卡，一份12个月或24个月的手机合同更能证明你的稳定性和履约能力。
4. 按时支付所有账单： 水电网费、房租，任何需要你按时支付的账单，都一定要准时！设置自动扣款是最好的办法。

做好以上这些，大概3-6个月后，你在英国信用系统里就不再是“透明人”了。这时候，我们就可以开始尝试申请第一张信用卡了。

三、新手卡推荐：哪张是你的“本命卡”？

市面上信用卡那么多，到底该选哪张？别急，小编已经帮你把适合留学生的“入门级”信用卡都扒了一遍，总有一款适合你。

这些卡的共同特点是：申请门槛相对较低，初始信用额度不高（通常在£500-£1500之间），但足够你日常使用并开始积累信用。它们就是你打怪升级路上的“新手木剑”。

1. 银行自家学生卡 (Bank's Own Student Credit Card)

适合人群： 刚刚开设了某银行学生账户，想在最熟悉的地方申请的同学。

这通常是你最容易申请到的信用卡。因为银行已经有了你的存款信息、流水记录，对你的财务状况有一定了解，审批起来会宽松很多。HSBC, Lloyds, NatWest, TSB等都提供这类产品。

案例分析：HSBC Student Credit Card

• 申请难度： ★☆☆☆☆ (极低)
• 核心优势： 只要你是汇丰的学生账户持有者，年满18岁，且账户状态良好，基本都能申请下来。这是很多留学生的第一张卡。
• 额度与利率： 初始额度通常在£500左右。年利率（APR）大约在18.9% (Variable)，这个数字看看就好，因为我们追求的是永远全额还款，一分钱利息都不给银行。
• 特点： 这张卡非常朴素，没什么返现或积分，它的唯一使命就是帮你开启信用记录的大门。可以绑定Apple Pay或Google Pay，日常使用非常方便。
• 小编点评： 别嫌它没啥福利，对于刚来英国的你来说，“能下卡”本身就是最大的福利。用它消费半年，按时还款，你的信用分数就会有一个质的飞跃。把它当作一块敲门砖，再合适不过了。

2. 专业“信用建立卡” (Credit Builder Cards)

适合人群： 银行学生卡申请被拒，或者想找一张通过率更高的卡作为备选的同学。

英国有一些金融机构，专门提供给信用记录较差或没有信用记录的人群的信用卡，目的就是帮助他们建立或修复信用。这类卡的通过率非常高，但利率也相对更高（当然，只要你全额还款就没影响）。

案例分析：Barclays Forward Credit Card

• 申请难度： ★★☆☆☆ (较低)
• 核心优势： 这是巴克莱银行专门设计的信用建立卡。它的特点是，只要你在前两年内每个月都按时还款，银行会给你降低利率作为奖励（比如从34.9%降到29.9%再到24.9%）。这是一种正向激励，而且巴克莱的App体验非常好，能帮你追踪信用分。
• 额度与利率： 初始额度不高，可能只有£200-£1200。代表性年利率在34.9% (Variable)，再次强调，别碰利息！
• 特点： 巴克莱会通过其App给你很多关于如何提高信用分数的建议。它更像一个“信用导师”，一步步带你上路。
• 小编点评： 如果你开户行没有合适的学生信用卡，或者不幸被拒，巴克莱这张Forward卡是绝佳的替代品。它不仅给你一张卡，还附赠一套“信用养成计划”。

其他选择：Aqua, Capital One, Vanquis

这三家是英国信用建立卡市场的三巨头。他们的卡（如Aqua Classic, Capital One Classic）申请门槛都非常低，甚至会提供一个“资格预审”（Eligibility Checker）工具，让你在不影响信用记录的情况下（Soft Check），看看自己有多大概率能通过。缺点是品牌形象不如传统大银行，且利率普遍偏高。但作为过渡，绝对是可靠的选择。

我的朋友小D，刚来英国时申请劳埃德的学生卡被拒了，后来通过预审工具申请了Aqua Classic，秒批£300额度。他每个月就用这张卡充值£50的Oyster交通卡，然后设置自动全额还款。一年后，他的信用分数从无到有，成功申请到了美国运通的返现卡。

四、进阶之路：当你有了一点信用记录之后

当你稳定使用第一张信用卡6-12个月，并且保持了完美的还款记录后，恭喜你，你已经从新手村毕业了！你的信用分数应该已经达到了一个“Fair”或“Good”的水平。这时候，你就可以把目光投向那些真正能帮你“薅羊毛”的神卡了。

1. 返现之王：American Express (Amex) Platinum Cashback Everyday Card

适合人群： 日常消费高，喜欢简单直接拿回现金的“实在派”。

• 申请难度： ★★★☆☆ (中等)
• 核心优势： 超高的返现率！通常有迎新优惠，比如前3个月消费满£1,000返5%（最高返£100），这在英国是相当慷慨的。之后根据年消费额度，有0.5%到1%的阶梯式返现。
• 数据说话： 假设你一年消费£10,000。迎新期后，你可以拿到大约£75的返现。加上迎新奖励的£100，第一年就能轻松赚回£175。
• 年费： £0。无持有成本，非常适合学生。
• 避坑指南： Amex在英国的接受度虽然很高（Tesco, Sainsbury's, M&S, Boots, Amazon等大商家都没问题），但一些小餐馆或街边小店可能不收。所以，最好搭配一张Visa或Mastercard（比如你第一张学生卡）一起使用。
• 小编点评： 这张卡是我个人的最爱，日常所有大额消费都用它。返现直接打到你账上，简单粗暴。只要你的信用记录良好，并且年收入（包括父母给的生活费、奖学金等）达到一定标准（通常是£20,000左右，但审核并不非常严格），就值得一试。

2. 旅行达人必备：British Airways American Express Credit Card (BA Amex)

适合人群： 热爱旅行，想用积分兑换免费机票的“探险家”。

• 申请难度： ★★★☆☆ (中等)
• 核心优势： 消费赚取Avios航空里程。通常有非常诱人的开卡奖励，比如前3个月消费满£1,000送5,000 Avios积分。每消费£1就能积攒1 Avios。
• 数据说话： 9,000 Avios就能兑换一张从伦敦到巴黎、阿姆斯特丹、柏林等欧洲主要城市的经济舱往返机票（仅需支付少量税费，约£35）。这意味着，你只要完成开卡奖励，再稍微消费一下，一张欧洲往返机票就到手了。
• 年费： £0。
• 进阶玩法： 每年消费满£12,000，可以获得一张“同行优惠券”（Companion Voucher），用Avios兑换机票时，可以免费带一人同行（同样只需付税费），价值巨大！
• 小编点评： 如果你每个假期都计划在欧洲大陆穿梭，这张卡绝对是你的不二之选。把日常消费转化为未来的旅行基金，想想就很酷。

五、终极避坑指南：信用卡的正确使用姿势

拿到信用卡只是第一步，如何用好它，不让自己掉进“债务陷阱”，才是真正的考验。

1. 设置Direct Debit（自动还款）： 这是我能给你的最重要的建议，没有之一！在银行App里找到你的信用卡账户，设置“Pay full balance by Direct Debit”。这样每个月到还款日，银行会自动从你的借记卡账户里全额扣款。从此告别忘记还款的烦恼，避免产生高额利息和损害信用记录。

2. 保持低信用使用率（Credit Utilisation）： 这个概念很重要。它是指你已用额度占总额度的百分比。比如你信用卡额度是£1,000，你这个月刷了£800，那你的使用率就是80%。这个比例太高，会让信用机构觉得你财务紧张。专家建议，最好把这个比例控制在30%以下。所以，即使你有£1,000的额度，也别真的刷满，悠着点花。

3. 不要用信用卡取现（Cash Advance）： 永远不要！信用卡取现不仅手续费高得离谱，而且利息是从你取现的那一秒钟就开始计算，没有免息期。这个行为在信用机构看来也是一个巨大的危险信号。

4. 定期检查你的信用报告： 英国法律规定，你可以免费获取自己的信用报告。推荐几个App：ClearScore (查Equifax), Credit Karma (查TransUnion), MSE Credit Club (查Experian)。定期上去看看自己的分数，检查报告上有没有错误信息，了解哪些因素正在影响你的分数。

好了，说了这么多，不知道你是不是已经有点头绪了？

别把选信用卡这事儿想得太复杂，也别因为害怕被拒就不去尝试。它就像你在英国生活的一个小小的“养成游戏”。从一张平平无奇的学生卡开始，用心经营，按时还款，看着自己的信用分数一点点上涨，然后解锁一张又一张更强大的“装备”（比如Amex返现卡或BA航空卡），这个过程本身就充满了成就感。

现在，就打开你手机里的银行App，或者去官网看看，你离你的第一张英国信用卡，可能就只有几下点击的距离。迈出这一步，你会发现，无论是抢黑五的骨折神价，还是来一场说走就走的欧洲旅行，你都比别人多了一份从容和底气。去吧，开启你的英国信用之旅！