放下电话，我真是哭笑不得。这届家长也太卷了，孩子还没毕业呢就开始催养老规划。不过说真的，这事儿还真不是小事，尤其我们这些在外面漂的，身份转换、政策更新，一不留神可能就踩坑。为了小雅，也为了屏幕前的你们，我连夜开启了“澳新养老体系深度挖掘”模式。
澳洲养老金：Superannuation，你真的搞懂了吗？
首先，我们聊聊澳洲的Superannuation，也就是所谓的“养老金”。在澳洲，工作的人基本上都有一个Super账户，雇主会定期帮你往里面缴钱，这笔钱呢，是专门为你退休后准备的。我为了搞清楚最新的政策，昨晚可是把ATO（澳大利亚税务局）的官网翻了个底朝天，真的服了，那网站信息量巨大，导航逻辑有时候能把我绕晕。
根据我查到的2025年下半年更新的政策（嗯，没错，我今天早上刚又刷了一遍），澳洲的Superannuation Guarantee（SGC，也就是雇主强制缴纳的比例）预计会达到11.5%甚至更高。这意味着，你的雇主至少要为你工资的这个比例存入你的Super账户。这笔钱会投资到各种基金里，像股票、债券、房地产什么的，让你退休前钱生钱。
澳洲Superannuation的那些坑和甜头
- 强制性： 只要你工作，雇主就必须给你交，哪怕你只是个兼职的学生。这算是福利吧，不知不觉就帮你存了笔钱。
- 投资选择： 你可以自己选择Super基金。种类多到让人头疼，风险高的、低的、环保的、只投澳洲的……我记得我刚开始选的时候，对着几十个选项差点崩溃，谁懂啊！当时光是比较这些基金的历史表现和费用，就花了两个晚上。我的建议是，新手小白可以先选那些“默认”或“平衡型”基金，风险适中，等后面有空再慢慢研究。
- 提前支取？难！ 一般来说，这笔钱是要等到你退休（目前是60岁以上，具体看你出生年份，而且符合“退休状态”定义）或者特殊情况（比如患绝症、永久离境但满足一定条件）才能拿出来。小雅当时就问我：“那我如果毕业回国了，能拿出来吗？” 我查了查，如果你是临时签证（比如学生签、485签证），永久离境且签证过期后可以申请Early Release of Super，但会扣税。具体的表格叫“DASP（Departing Australia Superannuation Payment）”申请表，千万别填错，否则又要等好久。
- 政府补贴： 澳洲政府还会根据你的收入情况，给你一些额外的Super补贴，比如Low Income Super Tax Offset（LISTO）和Co-contribution。这些都是隐藏福利，很多人根本不知道。
我当时给小雅发了一堆链接，她看完直呼“救命”，说比写论文还头疼。我懂，那些官方术语确实劝退。但别怕，LXS小助手在这儿呢！
新西兰KiwiSaver：灵活养老，真香还是套路？
接着我们看看新西兰的KiwiSaver。我对新西兰的了解主要来自我另一个朋友小林，她在奥克兰读完书留了下来。前段时间我跟她语音，她跟我吐槽KiwiSaver的各种细节，我才发现这玩意儿跟澳洲Super还真有点不一样。
KiwiSaver是一个自愿性质的养老储蓄计划，虽然说是自愿，但对于在职员工来说，一旦加入，雇主通常也得给你交钱。我翻了新西兰商务、创新和就业部（MBIE）的官网，预计到2025年底，雇主强制缴纳比例仍是至少3%。而且，最吸引人的是政府也会每年给你的KiwiSaver账户注入一笔钱（Member Tax Credit），最高能到521.43纽币每年，只要你每年自己存够1042.86纽币。这不就是白捡钱吗？
新西兰KiwiSaver的优缺点和避坑指南
- 自愿性与强制性并存： 你可以自由选择加入KiwiSaver，一旦加入，如果你是雇员，你的雇主就必须为你缴纳至少3%的工资。你自己也可以选择缴纳3%、4%、6%、8%或10%的工资。我当时特意打了个电话给新西兰的一个KiwiSaver基金公司客服咨询，想问问如果我中途想暂停缴纳怎么办，客服小姐姐耐心解释说，可以申请“Contribution Holiday”，最长可以暂停一年。
- 首次购房福利： 这点超级吸引人！如果你符合条件，可以在首次购房时，将KiwiSaver账户里的大部分钱（除去政府补贴部分）取出来作为首付，还能申请KiwiSaver HomeStart Grant（现在叫First Home Grant）。小林就跟我说，她当时就是靠着KiwiSaver才凑够了奥克兰的首付，真的是雪中送炭。这个功能在澳洲Super体系里可没有哦！
- 提前支取？相对宽松： 除了退休和购房，如果遇到极端财政困难、重大疾病或死亡，也可以提前支取。永久离开新西兰并满足居住要求后，同样可以申请取出。相比澳洲的Super，KiwiSaver的提前支取理由似乎更多一些。
- 基金选择： 和澳洲类似，KiwiSaver也有很多基金选择，从保守型到增长型。挑选基金的时候，除了看历史业绩，管理费也是个大头。我的经验是，管理费哪怕只差0.5%，长期下来也能差出好几万，所以一定要仔细比较。
听小林说，她当年为了搞清楚哪个KiwiSaver基金适合自己，简直把所有银行的理财经理都问了个遍。真的辛苦，栓Q！
澳新养老体系大PK：我的建议和避坑提醒
好了，说了这么多，我知道你们可能还是有点晕。我把澳新这两个养老体系的核心对比做了个表格，直观一点，方便大家理解。
对比之后，大家会发现这两个体系各有千秋。没有绝对的“最好”，只有“最适合你”的。但有些坑，只有过来人才懂，得跟你们唠唠。
| 项目 | 澳大利亚 Superannuation | 新西兰 KiwiSaver | 我的建议/避坑提醒 |
|---|---|---|---|
| 性质 | 强制性雇主缴费体系 | 自愿性个人缴费体系（一旦加入，雇主强制缴费） | 澳洲门槛低但灵活度差，新西兰主动权高但需自律。想躺平选澳洲，想灵活选新西兰。 |
| 雇主贡献 | 当前约11.5%（2025下半年预计） | 最低3%（如果你选择加入KiwiSaver） | 澳洲雇主贡献比例更高，长期来看账户增长潜力更大。 |
| 政府贡献 | 有Low Income Super Tax Offset、Co-contribution等（与收入挂钩） | 每年最高521.43纽币 Member Tax Credit（你每年需存够1042.86纽币） | 新西兰政府的“白给钱”非常直接，如果收入不高，新西兰的补贴更香。记得每年存够数！ |
| 提前支取 | 退休、特殊情况（DASP），条件较严 | 退休、首次购房、极端困难、永久离境等，条件相对宽松 | 如果你未来有在新西兰首次购房的计划，KiwiSaver的购房福利太诱人了，澳洲没这个功能。 |
| 投资选择 | 非常广泛，各种基金公司和投资策略 | 选择相对较少，主要由银行和一些金融机构提供 | 基金选择多样性澳洲更胜一筹，但新手容易眼花缭乱。新西兰相对简单。 |
| 离境处理 | 持临时签证永久离境可申请DASP（需扣税） | 永久离境且满足居住要求可申请取出（可能需要提供离境证明） | 两者都能取出，但处理流程和扣税政策有差异，具体要看你当时的签证状态和居住历史。 |
看吧，一张表就能搞明白个大概。别光盯着雇主交多少，更要看自己未来的规划。是打算长期留在一个国家？还是可能去新西兰买房？这些都得考虑进去。
我的忠告：留学生和新移民必读的“只有过来人才懂”细节
作为一个在海外漂了五年的老留学生，我给你们几个真心话大冒险级别的建议：
- 尽早开户，哪怕兼职也要搞： 无论澳洲还是新西兰，养老金都是时间越长，复利效应越明显。哪怕你只是打个零工，有雇主给你交钱，就赶紧把账户搞定。澳洲的Super通常是雇主直接帮你开，但你得自己激活、选择基金。新西兰的KiwiSaver需要你主动加入。
- 定期检查对账单： 不要把养老金账户扔在一边不管。每年至少看一次对账单，确保雇主按时缴费，基金表现符合预期，费用没有乱收。我有个朋友就是因为没看对账单，被一家基金多收了两年管理费，亏大了。
- 注意账户合并： 如果你换过工作，很可能会有多个养老金账户。在澳洲，可以通过ATO的MyGov账户合并Super，新西兰也有类似的服务。合并账户能帮你省去多份管理费，也能更清晰地管理你的资产。
- 搞懂税务影响： 养老金的缴费、投资收益和支取都涉及税务。澳洲的Super在缴费和收益阶段都有税收优惠，但支取时可能扣税。新西兰的KiwiSaver在缴费和收益阶段通常是免税的，但取出时可能要交一些税。这块非常复杂，如果你有大额资产，建议咨询专业的税务顾问。
- 不要只看眼前利益： 很多同学觉得养老金遥遥无期，不如现在就把钱拿到手。但相信我，等到你四五十岁的时候，你会感谢年轻的自己提前规划了。养老金是强制储蓄，是为你未来生活质量兜底的。
对了，小雅后来听了我的建议，决定先了解清楚澳洲的养老金体系，至少搞懂怎么合并账户和选基金。她说我简直是她的救星，比她导师还靠谱。哈哈哈，我也就是个经验分享者，把踩过的坑告诉大家，希望能帮你们少走弯路。
下一步，你该怎么做？
说了这么多，如果你现在也是一头雾水，但又想开始规划了，我的建议是：
首先，明确你未来几年是打算留在澳洲还是新西兰，或者还有去其他国家的可能。这会直接影响你选择哪个体系。
其次，如果你已经在澳洲工作，请立即登录你的MyGov账户，关联ATO服务，查看你名下有多少个Super账户，并查阅你所选基金的最新表现和费用报告。如果对基金选择有疑问，可以直接发邮件到你Super基金的客服邮箱咨询（一般官网都能找到，邮件标题可以写“Query regarding investment options and fees for new members”），他们会回复得很详细。
如果你在新西兰，或者考虑去新西兰，我建议你去KiwiSaver官方网站详细了解加入流程和各家KiwiSaver提供商的对比，特别是关于“First Home Grant”的申请条件，这个页面非常关键。你甚至可以尝试打电话给几家大的银行（比如ANZ、ASB）的KiwiSaver部门，他们的顾问会给出更个性化的建议。
记住，规划养老不是一蹴而就的，而是伴随你职业生涯的长期过程。别害怕那些看起来复杂的政策和数字，一步一步来，我们一起搞定它！
